记者 黄蕾 编辑 于勇

车险费率市场化改革的方向已经明确。随着《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》的下发，车险条款费率将呈现“三分天下”格局，差异化竞争时代已然开启。

从通知中不难看出，今后国内财险公司的车险费率条款将分为三个层级。一是采用“协会条款”；二是在协会条款基础上增加保险责任；三是自主开发条款费率。

目前在AH股上市保险公司中，只有中国太保和中国平安符合自主制定条款和费率的要求，中国人保因为偿付能力没达标而没有获得自主制定条款和费率的权利；而其他财险公司，一般均参考保险行业协会制定的条款和费率进行车险产品的设计；当然，对于综合成本率表现较好的保险公司，还可在协会条款基础上适当增加保险责任，从而形成差异化竞争。

毫无疑问，车险费率市场化一定程度上会加大市场的竞争格局，且“天平”似乎向大型财险公司身上倾斜。从通知设置的条件来看，大型财险公司拥有更多的自主定价权利，加上大公司本身盈利丰厚，在市场竞争中有优势，实施改革后，份额或因此进一步提升；而相对来说，中小财险公司本身盈利偏低，并且多数只能采用没有优势的协会条款，市场人士担忧中小公司将面临市场份额逐渐萎缩的境遇。

车险费率改革对于不同规模的财险公司所产生的影响差异，业界几乎持一致意见。但对于改革对整个行业利润走向的影响，则是分歧尽显。

有观点认为，财险行业的利润率下降不可避免，短期来看，并无真正的赢家。一位保险研究员说，“车险盈利丰厚加上需求增速下滑，这导致车险竞争在加剧，费用率因此而上升。同时，随着车险信息平台完成及理赔管理的加强，赔付率也有上升趋势。而车险费率市场化改革将加剧这一进程。”