2012年即将过去，一年一次的保单体检也该进行了，许多人开始整理家中的保险单。最近，记者接到了不少读者打来的电话，抱怨自己买了许多“无用”保险，后悔不已。诸如把钱交了保险若干年后贬值了、许多需要的保障其实没有得到保障，把辛苦钱交到保险公司却亏了本，又或者是孩子保险根本用不上的分红功能等等。不为升贬而为保障

记者收集到的是最常见的后悔购买保险案例。

后悔险种：返还型定期寿险；

后悔人：刘先生。

购买产品描述：每年交5万元保费，保额20万元，20年后保单到期，保费返还，还有一定分红收益。到期后不再有保障功能，分红收益按照每年的收益利率来计算。保障期间，提供重疾医疗和意外医疗的保障。

35岁的刘先生家庭条件不错，夫妻两人都在国有企业工作，有稳定的工资。

“这款保险是熟人推荐的。”刘先生介绍，两年前购买时就是看中该保单兼具保障和返还两个功能。等到闲暇时，经过仔细对比发现，这份保单不如其他同事购买的交20年保费保终身的划算。

“等到20年后，我已经50多岁，正是需要保障的时候，保单却到了期。”刘先生觉得后悔不已。如果不出险，这份保单就成为纯粹的储蓄工具。而且资金的灵活度、收益率都不如银行存款。

理财师的话：不是贬值而是提供保障。刘先生的情况在投保人中最常出现，这也就是为什么，每到年底分红险的退保潮都高涨不消的原因。对此，保险公司的代理人认为是对保险产品本身产生了误解，如果转变一下心态，就会发现保险的作用并不是赚钱，而是对风险进行转化。

大多数人对于保险的第一印象都停留在“划不来”的层面，这都是因为他们自认为风险意外很难发生，如果不发生就白白交了保费。所以，必须要弄清保险是对未来发生重大疾病或意外的可能提供保障，也是一种有效的风险转移。用业内人士的行话来说就是，“保险总是在意想不到的时候发生作用。”

另一方面，若刘先生2 0年的保障期中没有出险，这份保单也是可以将所有的保费一并返还。按照刘先生的保单计算，应该可以得到超过100万的保费。

最后，保险代理人也劝那些和刘先生一样处在后悔中的投保人，可以这样想：钱虽然有所贬值，但我用了这些被贬值的部分买到了20年的保障，这二十年里我不必担心因为看病而破产，也不必担心看不见却随时可能到来的风险。

少儿险以保健康为重

后悔险种：少儿教育金险；

后悔人：高女士。

购买产品描述：每年缴纳近7000元保费，一直缴纳到孩子18岁，从孩子上高中开始领取每年一定数额的教育金，大学教育金领取的数额增加，等到结婚还可以领取婚嫁金，年老身故可一次性领取保险金。

30岁的高女士今年初为人母，对孩子尽心尽力。不管是现在的生活还是将来的读书教育，都已经列入了高女士考虑的范畴。在宝宝出生不到三个月的时候，高女士就为他够买了这份教育金保险，希望为他将来的学习经费打下基础。

“龙年生宝宝的太多，我担心到时候孩子从幼儿园到上学，都要和别人竞争，没有一定的经济基础无法选择优质学校。”在这样的想法之下，高女士毫不犹豫地将教育金保险列为宝宝第一位的保险计划。然而，没多久高女士就对自己的选择后悔不已。

宝宝半岁时，因感冒引发了肺炎，需要住院治疗，治疗费花了几大千元。“我去保险公司资询过，才知道我的保单只是教育金，对于生病或者意外治疗等都没有理赔。”高女士说，这笔治疗费自己掏了不说，还有宝宝后期的营养补充等也都需要大笔花钱，为了防止再次感冒，他们还请了一名保姆专门照看宝宝。这样一来，每年7000元的保费也成了一份经济负担。

更让高女士烦恼的是，有同事根据她的保单计算了将来的教育金收益，如果将这些保费存到银行定期，获得的收益更高。“也就是说，我要一直交保费到宝宝16岁上高中才能有钱可以领，而领到的钱不如我存定期在银行的多。”

理财师的话：儿童险要注重医疗保障。高女士的做法和许多家长一样，进入了少儿投保的误区，后悔也是可以理解的事。专业的保险代理人告诉家长们，孩子的保险应该把医疗健康保障放在第一位，教育金应该属于有闲钱的时候才购买的产品，并非必要险种。其他家长们应该以高女士为前车之鉴，不要犯相同错误。

通常情况下，家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注，因此总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。然而，事实上，对于少儿来说，这笔钱的投入还是非常遥远的事，短期之内用不让。而真正实用必要的则是医疗健康险。

资深保险代理人表示，少儿们由于身体正在发育，免疫力低，风险抵抗能力差，因此发生意外和疾病的机率非常高。这样一来，意外险和重疾险就成了孩子们的必备保护伞，同时家长们也应该注重附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用。一来，孩子生病时可以有保险理赔金缓解经济压力，另一方面也可以给家长减少风险承担的能力。

如果按照孩子的年龄来区分购买保险的品种，则5岁以下的宝宝，发生呼吸道疾病的几率最高，因此首先应考虑疾病保障，6-14岁的孩子则开始上学，离开父母视线有自主能力，发生意外的几率就直线上升，因此应该优先考虑意外险。15岁以上的孩子在有了医疗和意外保障的情况下，才可以来考虑教育金的储备。

因此，建议像高女士这样的投保家长们，赶紧亡羊补牢，为孩子补投医疗意外保险。

适合自己才是最好的

后悔险种：理财型保险；

后悔人：李先生。

购买产品描述：万能险与投连险均有购买，根据收益涨跌情况来计算保单价值。

“我的万能险和投连险都亏死了。”今年李先生62岁，已退休，儿女们已经各自成家，几乎没有经济负担。于是，李先生将手中的退休金的投入到了理财之中，除了购买传统的股票和基金以外，他也尝试着购买了一些理财类保险，如万能险和投连险等。谁知，2012年以来，万能险和投连险都出现了不同程度的亏损，李先生购买的某一款投连险产品月跌幅更是高达3%以上。这让李先生感到非常后悔，理财没收益不说，资产还缩水，实在不甘心。

理财师的话：万能投连不适合年长者。今年以来，万能险与投连险市场确实非常“惨淡”。数据显示，185只万能险产品中，有半数以上都比年初时的利率有所下降，收益上涨的只有13只。投连险的下跌则更加明显，同花顺数据显示，2012年投连险指数型账户跌幅均超过了5%。

因此，对于那些亏损严重的投保人来说，保险代理人表示，事实上，只要是理财投资类产品，不论股票基金还是保险，都一样存在风险，收益越高越快，风险就越大。而万能险和投连险则更是需要靠长期的投资才能看出效益。于是，超过50岁的老年人就应该避免购买这样的理财产品，如果已经购买，则应该保持良好心态。从理财赚钱的角度来说，2012年被金融业内人士称为“投资亏损年”，不仅仅是保险理财出现亏损情况，股票基金也同样如此，只要摆正心态也会有收益回升的时候。

网销走俏保险市场

2012年以来，网销在保险市场上显得日益火爆，据统计，全年网销保险保费收入的复合成长率超过100%。对此，人保公司相关负责人表示，目前，各保险公司都在完善各级网络系统，搭建属于自己的网销平台，由于保险网销模式相对传统业务员渠道具有低成本、交易快捷等优势受到了网民的青睐。从网站技术含量来讲，该公司在电子商务平台的建设方面已经趋于完善，无论从品牌效应，还是网站的创新设计和人性化应用方面来讲，都呈现积极的态势。从网销产品来看，中国人保针对机动车辆保险、意外保险、旅游保险、家庭保险、责任保险和企业保险、火灾责任险等均有保险产品呈现。预计2013年，这种省钱又省心的保险产品网销模式将更受欢迎。