日前,保监会正式批准众安在线筹建,开展专业网络财险公司试点。被坊间热议的“三马”网上卖保险一事终于有了阶段性成果。

    此前,国华人寿通过淘宝网三天卖出一个亿,泰康人寿高调进驻京东商城。中国保险业的销售模式正迎来史无前例变革。

    保险业的网销“蓝海”

    众安在线由阿里巴巴马云、中国平安马明哲、腾讯马化腾发起。保监会要求该公司业务范围限于与互联网相关的财产保险业务,不设分支机构。

    此前,众安标榜的“服务互联网”定位引起业界广泛关注。有人认为,众安未来的经营模式将不只单纯地通过网络卖保险,而是从互联网经济参与方的需求出发,为网上的经营者、参与者和用户提供一系列整体解决方案,化解和管理互联网经济的各种风险。

    去年12月3日至5日,国华人寿借道淘宝网推出三款万能险产品,仅三天时间就吸金1.05亿元。在随后的“双12”活动中,淘宝网再次推出了这三款产品。

    保险企业频频“触网”,缘于传统销售渠道增长乏力。记者查阅保监会公布的数据发现,2012年全国寿险保费收入约15488亿元,同比仅增长了2.4%。而网上卖保险,险企不仅面对的是海量潜在客户,而且减少了保险推销的中间环节,省去了银保的高额佣金和保险代理人的管理支出。

    在一家大型寿险公司工作的齐鸣(化名)向记者透露,该公司涉足网销较早。但一月份的网销额也仅占业务总额的5%。据山东财经大学保险学院教授吕志勇介绍,在发达国家,保险网销渠道占比能接近三成,像意外险这样简单的险种能达到70%以上。

    统计数据表明,截至2012年底我国网民规模达到5.64亿,互联网普及率为42.1%。中国险企面前,是一片望不到头的“网销蓝海”。

    保险客户比价、评价的空间大了

    记者浏览淘宝网看到,已入驻的保险公司包括人保财险、中国平安、阳光保险、泰康人寿、华泰人寿、太平洋保险、大地保险、天平保险和昆仑健康保险等。京东商城引入了阳光保险和泰康人寿。苏宁易购则有平安、太保、阳光和泰康等四家。

    险企热衷于进驻综合性购物网站,是看中了像淘宝4亿用户、京东4000万用户这样的人气。通过互联网,保险公司可以得到源源不断的新客户,而不是靠保险代理人的人脉资源。

    目前消费者从网上购买保险产品的渠道主要有三种:一种是保险公司官网,只销售本公司的产品；一种是淘宝等综合网购类网站；还有一种是第三方专业保险网购类网站。

    如果把保险公司官网比作专卖店,那后两种网站则是大卖场。

    记者登录慧择网等第三方保险网销平台发现,其所售保险产品可以按价格、评分等排序。每款产品都可显示出历史销量,客户也可在购买后对产品进行评价。“消费者可以在网站上进行产品比较,查看产品过往的口碑。这种比价、评价系统的引入,将改变以往保险产品信息不对称的弊端,有利于消费者选择更适合自己的产品。”山东大学经济学院教授于殿江告诉记者。

    监管真空亟待填补

    媒体报道中有一种说法:由于网销对投保人、被保险人没有限制,同时很多网销的保险产品没有经过核保程序,保险公司将面临逆选择的道德风险,如寿险可能存在带病投保问题,财险存在重复投保问题。对此,齐鸣表示,这是不了解保险业的杞人忧天。拿寿险来说,网销的产品和线下产品一样,都会设120天、180天不等的等待期,可以有效规避带病投保带来的风险。

    据了解,目前网销的险种大多为车险、意外险、旅游险、健康险等险种。

    “现在网上卖的保险产品都是最简单的险种,条款基本上都是全国统一的格式合同。线下不会动用保代、银保的力量去做这些险种。网销险种能占险种总量的10%就不错了。”齐鸣对网销的发展并不乐观,“毕竟很多复杂一些产品都需要面对面地向客户介绍,保险公司也需要实际了解客户更多的信息。网销要解决这种信息不对称,要靠消费者购买习惯的改变和科技水平的提高。”

    你下不下水,“蓝海”都在那里。但对国内险企来说,如何下水,走哪条航线奔向深蓝,却都还在探索之中。从另一个方面讲,也是在不断的“试错”中。

    跨区域经营、电子保单、网购保险享折扣,这些以往从未出现的状况时时挑战着保险业的有序竞争。同时,也不时引来“打擦边球”的争议,考验着监管部门的管理智慧。

    保监会曾于2011年初发布《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》。两年过去了,至今仍没有下文。目前对保险网销的监管仍处在相对真空的状态,但也可以看出监管部门的慎重和网销保险的复杂性。