银保成重灾区

　　4月中旬，媒体披露，保监会下发一份内部紧急文件，要求各险企对近年来特别是2008年以来销售的产品进行认真梳理排查，并分析2013年的满期给付及退保风险。

　　保监会主席项俊波在2013年1月保险监管工作会议上说，近几年险资平均收益率低于5年期银行存款利率，寿险业面临退保压力，并将防范风险列为“牢牢守住不发生系统性、区域性风险底线”的首位。

　　公开数据显示，2012年，中国人寿退保金高达407.31亿元，同比增长11.5%，中国平安、中国太保  （601601 股吧,行情,资讯,主力买卖）、新华保险去年全年退保金增速均超过20%。业内分析认为，保险产品受到各类银行理财产品的冲击，导致银保产品退保率上升。

　　事实上，2012年、2013年或许是2008年、2009年银保分红类产品高歌猛进后的埋单年，银保保费的大规模增长给险企带来了巨大“退保”压力，分红险的退保尤其多。

　　数据显示，2008年的保费收入同比增长48.5%，通过银保渠道收到3450亿元的保费，比2007年增加1760亿元，其中约80%为5年期趸交的分红保险产品。

　　中国社会保险学会理事、首都经贸大学劳动经济学院和财政金融学院博导庹国柱对2008年、2009年银保产品狂飙猛进印象深刻，当时卖得最多的是5年期的分红险，导致2009年7月保监会不得不召集保险公司，警告“不能这么卖了”。

　　在上一轮增长中，出现了很多不合规的现象，例如把保险产品包装为银行储蓄，宣称比银行利率高，用高息来误导投保人，隐瞒保险产品中一些投保人不能接受的限制性规定，也不告知投保人退保会承受本金损失等。

　　这两年，出现在银保渠道的“销售误导”频频被曝光，如老年人去银行存款，最后在不知情的情况下购买了保险产品，退保时不能接受损失。此种误导销售进一步降低了保险在民众中的声誉。

　　庹国柱对《新财经》记者表示，银行现在推销保险产品的意愿降低，保险产品销售弄不好就被投诉“销售误导”。而银行理财产品收益率稍高一些，几十万元很快就能卖出去。

　　“银行当然更愿意推销理财产品。银保渠道销售成本居高不下，过去各大保险公司竞争银行渠道，推高了保险公司的销售成本，一些险企几乎卖一单亏一单，反而是银行赚得盆满钵满。”庹国柱说。

　　此外，银保渠道的保费收入进一步下滑。今年第一季度，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险的寿险银保新单保费同比增速分别为–30%、–25%、–48%和–54%。

　　一位中型保险公司高层私下告诫记者，不要买理财性质的保险产品，投资收益率低，也起不到什么保障作用。他说：“这两年退保这么厉害，投资收益低是主要原因，投资者越来越关心保险公司的投资收益率，过去两年股票市场不景气，投连险更是亏得一塌糊涂，投保人很难接受这样的损失。”