互联网金融发展的推动之下，众商业银行再难对庞大的互联网用户作壁上观，长期受网点制约的中小银行更是冲在了最前面。再造一个虚拟银行，将各种智能电子终端变成客户身边的客户经理，这是银行家的新愿景。

阿里金融打造的聚宝盆平台令一批中小银行“云银行”的构想更加清晰，拥有近6亿庞大客户群体的微信正成为银行极为重视的移动互联网揽客平台。与此同时，传统银行模式下的严谨监管制度对互联网揽客的制约也在显现，例如，银行发展新客户的第一步，即发卡环节目前无法绕开线下核实身份这一重要环节。

但这并不影响银行杀入互联网金融大潮的热情，继7月份以来相继抢先推出微信银行后，多家银行还将升级微信银行，推出微信支付等功能。

再造“虚拟银行”

微信银行客户数量的激增，令传统银行体会了互联网金融平台的魅力。“每天看着用户数量蹭蹭往上增加，随便就能增加1万多户。”某股份制银行电子银行部产品经理如此描述。

“缴费、手机充值、信用卡还款、购买理财产品，这些基础服务最受微信银行用户欢迎。”光大银行电子银行部人士称。

据证券时报记者了解，今年7月份推出微信银行后，目前广发银行微信银行用户已超10万户。

银行将金融服务互联网化并非始于微信银行推出后。此前银行普遍推出了功能强大的网上银行、手机银行，几乎涵盖银行提供的所有金融服务，银行的电子渠道替代率普遍达到80%以上。微信银行则属于简洁版的手机银行，加载了用户使用频率较高的查询、理财等功能。“微信银行主要是顺应客户微信交流习惯而推出的。”光大银行电子银行部上述人士称。

仅维护和挖掘银行存量客户价值，显然不足以满足银行布局互联网业务的野心。近期广发银行的电子银行部进一步升级为网络金融部，其中一个重要职责就是通过电子渠道获取客户。“微信是我们移动金融战略非常重视的揽客平台。”广发银行网络金融部产品经理潘宏宇称。

微信近6亿用户群体对银行的吸引力不言而喻，但银行并不会仅仅依赖某单一平台。据广发银行首席技术官王兵透露，广发银行跟阿里巴巴合作的网上营业厅正在进行最后调试，将于下月初或中旬推出。

“网上营业厅将承袭直销银行理念，基于电子渠道办理所有业务，无需依赖物理网点、无实体卡发放，加入跨领域、跨渠道、跨终端的营销信息融合和综合运用。”王兵称。

与阿里巴巴合作的不止广发银行一家，此前民生银行已与阿里巴巴签署战略合作协议，约定双方将在直销银行业务方面展开合作，届时民生银行将借助阿里的平台展示金融产品并实现线上销售。

包括中信银行、广发银行均曾提出将再造一个网上银行。华夏银行行长樊大志不久前就提出将把电子银行打造为第二银行。“如果互联网巨头愿意给银行提供一个揽客的开放平台，这对中小股份行和城商行的吸引力无疑是巨大的。”深圳某股份制银行公司业务部副总经理称。

“阿里和微信两大平台具有不同特点，银行与阿里合作的直销银行模式完全撇开银行的物理网点；微信的位置功能则可以更好地实现线上和线下银行网点联动。”民生银行深圳分行电子银行部副总经理叶风华称。

光大银行下一步即将在微信银行推出微信办理借记卡业务，将关注光大银行微信的用户直接转化为光大银行客户，实现微信渠道揽客。

揽客瓶颈显现

自今年7月份招行首家推出微信银行后，各家银行竞相跟进，各地分行的官方微信也纷纷上架，甚至还有不少不具备服务功能的订阅号微信银行上线，每日仅推送优惠信息。

目前各家银行的微信银行以基本的查询、充值缴费功能为主，基本分为两类：一类是仅提供手机银行入口的微信银行，办理具体业务需要跳转手机银行界面；另一类是实现借记卡绑定微信账号的微信银行，绑定后可以直接与银行微信账号互动。目前前一类微信银行正逐渐升级为后一类微信银行。

几家微信银行均设置了“我要贷款”功能，但却普遍没有设置揽客功能。即使是申请贷款功能，也只能是网上提交申请资料后，再转入线下办理贷款手续。

成为银行客户的第一步是开立这家银行的借记卡，开户后才能享受其他金融服务，银行从互联网获取新客户的难点也往往受第一步开户环节制约。

由于银行承担反洗钱等责任，与第三方支付账户开户环节只简单在线填写资料不同，银行的开卡环节要求必须线下核实开卡人身份。

“这属于监管硬性要求，随着互联网金融的发展，未来也许会逐渐放开。”潘宏宇称。

在监管放松之前，银行正在尝试以微信银行与物理网点结合来解决现场核实身份的难题。光大银行拟推出的微信银行办卡模式较为变通，客户只要在线填好办卡所需全部资料，便可到银行网点凭身份证在大堂经理处取卡。

“目前还有一种在线开户模式是以卡办卡，即借助对客户已有的另外一家银行卡的真实性核实，完成对客户身份的验证，这种模式在基金公司网上开户和人人贷公司应用较多。”民生银行深圳分行电子银行部产品经理龙晓东称。

以卡办卡模式，是指客户已拥有一张A银行卡，要求网上开立B银行的线上卡，B银行系统会向客户A银行卡进行小金额转账，随后会要求客户输入准确的转账金额作为验证码，从而核实客户是否为该张A银行卡的持卡人。因A银行开卡时已核实过客户身份，B银行线上开卡将不再转线下核实客户身份。但由于监管约束，目前国内银行业尚未采用该模式。

微信银行借助位置、导航功能转入线下尚且便利，直销银行如果在转入线下才能完成交易无疑将大大降低用户体验，借助分布更广的智能远程虚拟柜员机（VTM）终端的视频功能或有望完成身份核实环节。

“事实上，除开户环节需要核实身份外，开户后基本上所有银行业务都可以通过手机银行、网上银行完成。”龙晓东称。

开户环节如果无法突破现场核实身份的硬性约束，银行通过互联网揽客的效率和客户体验难免出现下降。业内普遍认为，未来在互联网金融的发展趋势下，出于银行和互联网公司公平竞争的考虑，监管政策略作调整将是大势所趋。

第三方平台的诱惑

现阶段银行如果借助打通银行之间壁垒的第三方支付工具销售金融产品和服务，同样可以暂时绕开在线开立银行账户的难题。包括支付宝、微信支付在内的第三方支付工具凭借庞大的客户群体，有着强大的网络销售渠道。互联网巨头百度近期也推出百发理财计划，欲打造金融产品的互联网销售平台。

去年底今年初，光大银行联合支付宝推出定存宝产品曾取得骄人的销售业绩。除了支付宝聚划算营销活动的推动外，不局限是否为光大银行客户的销售模式以及支付宝庞大客户群体的优势显现。

余额宝推出两个月，规模即突破200亿元，令金融机构对支付宝网络渠道的威力刮目相看。目前拥有近6亿用户的微信支付也在不断升级完善，不久前微信已与中国人保财险合作推出微信支付全额赔付保障。

多家银行微信银行正在酝酿推出微信支付功能。“（银行和微信支付的合作程度取决于）微信支付是否持一个开放的态度，目前腾讯还没有明确微信支付卖哪些产品。” 潘宏宇称。

也有些银行对借助第三方支付公司渠道在线销售金融产品心存顾虑。“虽然可以实现可观的销售规模，但客户信息掌握在第三方支付公司手里，银行并不能掌握客户信息。”某股份制银行电子银行部负责人称。