意义

国家不再为银行的“坏账”埋单

央行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦日前在上海召开的“第十届中国国际金融论坛”上发表演讲时称，我国的存款保险（放心保）制度设计已经完成，时机成熟后将择机推出。而马德伦近日在另一场合阐述我国未来金融改革的方向时，也提到了存款保险制度，并指出当前的核心问题是确定存款保险的额度。

在商业银行普遍由中央或地方政府所管理的国有资本组成的背景下，存款保险制度的建立并不是一件很迫切的事，这是由于国有银行即使发生无法支付存款人存款的危机，也可以由中央或地方政府的财政资金托底来解决。国家作为国有商业银行的大股东，自然要承担起股东的义务。事实上，近几年，工农建交等几大银行转制的过程中，国家都拿出财政资金揽下了各自的坏账。但是，由于国家财政本质上是由纳税人的税金所组成，因此，用国家财政来填补商业银行的窟窿，实在说不通，国家财政不应该继续为国有银行的坏账埋单。在这样的背景之下，存款保险制度的推出就有了它的实际意义。

现今，由国有银行一统天下的格局，对我国经济运行所产生的负面效应，表现得已经越来越明显。因此，金融领域的一项改革便是允许民间资本建立民营银行。

银行人士称，民营银行与国有银行最大的区别是，当发生经营危机时，国家不再为此掏腰包。但在事实上，由于民营银行规模比较小，相对于已经根深叶茂的国有银行来说，它们的风险系数要更高。如果没有存款保险制度为其“保驾护航”，那么，它们将无法引起存款人的关注，其发展能力也就不能让人放心。

“虽然现在民间资本对参与民营银行的呼声很高，兴致高涨，但是，如今并没有实质性的举动。”这位人士分析说，在允许民间资本创建民营银行的今天，推出存款保险人制度已是大势所趋。按照马德伦的说法，目前的核心问题是存款保险的额度分配，这个问题解决了，这项制度就可水到渠成了。

但是，这一额度分配牵涉到各大银行的利益问题，各家银行之间势必会出现利益纷争。就目前来说，国有银行由于实力庞大，并且在市场上已经占有难以撼动的优势，除非发生全局性危机，一般来说，基本不会出现存款难以兑付的风险。而存款保险制度推出后，一旦出现需要理赔的情况，其对象可能首当其冲是民营中小型金融机构。

“存款保险制度建立以后，还必须建立相应的配套措施，才能保证这项制度的顺利推进。”银行业内人士称，目前来看，存款保险制度只是管理部门在推动，商业银行自身尤其是国有银行对此未表现出很高的热情。如果在没有完全市场化支持的情况下，仅靠政府支持的存款保险制度，只能弱化银行的竞争力，挤兑的风险也不能完全消除。