国家公务员的职业特性使之成为令人羡慕的职业。家庭收入的稳定，优厚的福利待遇，未来良好的退休保障，看似许多公务员“既无远虑，也无近忧”，但是事实真的是这样吗？

下面就针对三个不同年龄段的公务员面临的共性理财问题我们一起来作一些小小的探讨：

第一类：初入职场，每月月光如何hold住未来。

大学高材生李小姐2010年毕业后，顺利通过公务员考试，进入社保中心工作。然而2011年后，发现每月收入也还不错，却没有任何储蓄。

【解决方案】开源节流，风险控制要做好。

1. 每个月做好一定的个人储蓄计划，储蓄资金建议为个人收入的15%-20%。年轻人可以考虑采用基金定投的方式来解决。

2. 社保福利再优厚，也需要自身做好一定的风险保障。

初入职场的人，在收入不高的情况下：

第一要考虑意外伤害保障。这类保险的特点为每年消费型，投保金额不高，为200-500元。工作1-2年后，随着收入的增长，逐步应该考虑重大疾病保障。这类保险的特点是：一般越年轻的时候投保，保费越便宜，如果结合一些两全保险或者终身分红寿险，该笔资金的支出，也能有一定的储蓄作用。

第二类：工作5-10年的公务员，既有远虑（养老）也有近忧（孩子教育）。

李先生在海关工作8年，有一个幸福的家庭，太太张女士也是海关工作人员。三年前小孩出生，房贷、教育费用等家庭负担也开始重了起来。他们开始考虑，随着时间的流逝，孩子的教育金、老人的赡养金及未来自己的养老开支如何解决？

【解决方案】根据自身情况来制定属于自己的理财规划。

这个阶段，制定一份属于自己的理财规划方案，远比找到一个好的理财产品来得重要。孩子教育金准备的问题和养老问题最好是寻找理财顾问和他们一起探讨根据自身的实际情况，制定一份属于您个人的理财规划方案。

常见的解决方案主要有：

1.通过基金定投的方式，将长期的理财资金需求转换为每个月定量的投资储蓄计划。

2.通过教育金保险或者养老保险的方式（支出建议控制在家庭年收入的10%左右）。

3.积极的个人投资，通过基金、股票等方式，增加个人投资收入，来应对未来各种理财需求。

第三类：即将退休的公务员：夕阳无限好，只是近黄昏。

张先生在区政府工作多年，小孩也非常有出息，留学海外，学成回国后，在某著名外资银行工作。在他即将退休之际，开始考虑未来养老生活如何度过，既不想做金钱的奴隶，天天频繁操作，也不想几十年累积的财富渐渐被CPI所吞噬。

【解决方案】稳中求变，积极尝试多元化投资。

这个年龄段的理财方案主要的核心就是一个字“稳”。资产配置建议：

1.预留3-6个月的生活费用的资金存6个月至1年的定期储蓄作为应急资金准备。

2.其余资金可以适当配置不同类型的稳健类理财产品组合，如债券基金、国债、银行理财产品、储蓄类保险等。

3.每个人的风险偏好不同，如果本身有很好的投资经验，或者风险偏好较高，可以适量配置股票，股票基金等投资方式。

通过适当尝试多元化的投资工具，提高资金投资收益率。

中国银行上海市分行 供稿