日前，中国人民银行一道调整银行存贷款利率浮动区间的指令，首次允许银行存款利率上限调至基准利率1.1倍，令各银行迅速打起存款价格战。记者昨天从光大银行获悉，本周部分银行和保险机构将研究与之相关的一个重要议题：存款保险制度。利率市场化的氛围显然越来越浓。

五大国有银行在央行宣布降息次日即发布消息，保持一年期定期存款利率3.5%不变。这意味着，股份制银行如果存款利率不上浮，就会面临“存款搬家”的压力，而如果上浮存款利率，资金成本就得提高、收益就要降低。权衡再三，招商、浦发和光大等银行加入了“五大行的队伍”，将一年期定存利率恢复至降息前的3.5%。华夏银行、兴业银行、汇丰银行等则将利率上浮至最高上限，将一年期定期存款利率上浮10%。光大银行上海分行一客户经理表示，虽然目前还没有利率“一天一变”，但随着利率市场化的到来，这一竞争趋势不可避免。

利率市场化使得银行业竞争更趋激烈，中小型银行面临更大的压力。不可否认，在未来利率市场化的市场竞争中，小银行破产被淘汰完全有可能，于是，建立存款保险制度，以市场化的金融保障制度来保障储户利益，成为业内关注焦点。

存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构可向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款的制度。

监管人士认为，在存贷利率逐步放开的过程中，商业银行提高高风险的贷款比重，也会增加商业银行的风险，进而会产生道德风险。美国在利率市场化的进程中，每年都会倒闭几百家银行。而目前中国还没有存款保险制度，如果商业银行产生道德风险，那么政府会出手相救，但这些都不是长久之计。存贷利率的逐步放开，倒逼了存款保险制度的加速出台。

事实上，我国关于存款保险制度的探讨已有好多年，由于各部委对其出台时机和具体费率设定等核心内容一直存有争议，因此一直难有实质性推进。此次是否会因为利率市场化步伐的加快，而促使这一制度加快推出，相关各方都在拭目以待。