调查

盗刷频现银行如何处理

随着银行卡使用的频繁，伪卡盗刷现象也有增多趋势。各大银行都是如何处理此类问题的呢？昨天，北京农商银行银行卡部负责人表示，一旦碰到这种情况，持卡人应第一时间就近找银行网点或ATM机取100元，或者找POS机刷卡消费，留取凭条作为证据并报案。报案后，银行如何处理这类案件呢？某大型股份制银行信用卡部张先生向记者介绍业内的惯常做法。

真卡被盗刷 拨银行热线申请失卡保障

张先生告诉记者，邓先生被盗刷的是借记卡，被窃取的是他自己的资产；还有很多市民被盗刷的是信用卡，案发时受损失的是银行的授信，并非持卡人的自有资产。因此，法律对借记卡的保护更严格。“我们希望能提示客户，一定要注意用卡安全，妥善保管好银行卡及密码，切勿借给他人使用，关注自己的账户变化情况，有任何异常现象及时与银行联系。”

该人士介绍，对于信用卡盗刷，有两大类情况。一种是持卡人的真卡丢失或被盗抢，盗刷的是真卡。现在不少银行的信用卡都有48小时以上的失卡保障，出现意外后，第一时间就要拨打银行信用卡热线，只要符合条件，就能享受这一保障。一般来说，白金卡可以全额保障，而普通信用卡会根据额度不同设有上限。

伪卡被盗刷 调查需要一定时间

第二种情况就是伪卡盗刷。这类案件的情况很复杂，不同个案的具体细节不同，处理结果也可能不一样。由于整个调查过程涉及发卡银行、卡组织、收单银行、商户等，部分交易还涉及三方支付公司等，因此整个调查过程需要一定时间。比如，银行有专人调查持卡人是否存在与人恶意串通等道德风险。他们会通过持卡人的信用记录、消费习惯、刷卡商户的信用情况、商户与持卡人的关系等多方面的信息进行研究判断。

发卡银行需要得到整个交易环节中各方的确认后，才能审慎严谨地将交易调查情况回复客户。如经调查后发现，持卡人在此过程中的确无责，最终也无需客户承担相应损失，将会根据调查情况由各责任方进行承担。比如，如果银行与收单商户之间有明确的收单协议，要求商户认真核查刷卡人的签名与银行卡背面的签名是否相同，一旦发现盗刷的签名完全不对，那么依据协议应要求商户赔偿。

伪卡盗刷赔偿 银行需诉讼调解或法院判决

此外，“银行卡交易流程有自己的行业规则，涉及多个环节，不可能任何环节都有权随时叫停，而要按规则来，否则正常的程序就乱套了。”这位业内人士告诉记者，按照国际银行卡组织的规则，银行卡交易一旦刷卡成功，即表示该银行卡交易实际已发生，发卡行无权阻止国际银行卡组织进行资金清算，但发卡行事后可以向国际银行卡组织发起争议处理。

记者在采访中还发现，对于伪卡盗刷的赔偿，一些银行特别是大型银行也希望客户通过诉讼调解渠道来解决。“银行不可能随随便便就把钱‘赔’给哪个客户。很多事实都需要司法部门来认定。即便最后银行要承担全部责任，也要有法院判决，才可以出这笔钱。”

微评

磁条卡升级刻不容缓

目前常用的磁条卡只要从读卡设备的读取槽划过，资料就会被保存下来。业内人士普遍认为，要想消除银行卡盗刷现象，最有效的行动就是让银行卡由现在的磁条卡向芯片卡升级。

银行卡欺诈风险主要是不法分子采取非法手段利用银行自助设备盗取银行卡信息，复制银行卡后窃取资金，或者由于客户缺乏防范意识，将密码、卡号通过短信、电话、网络等方式无意间泄露给他人。 对前一种情况，由于IC卡相对磁条卡来说具有更高的安全性；对后一种情况，央行将联合相关部门和商业银行共同开展打击伪卡欺诈交易，并通过加强宣传引导等方式，增强持卡人的风险防范意识。

根据央行拟定的时间表，2011年至2012年底前，全国性商业银行分步发行金融IC卡；2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的银行卡应为金融IC卡。本栏文/本报记者程婕

制图/王慧