等待存款保险制度

由于存款保险制度的缺失，再加上对于关联交易风险的担忧，国务院对民营银行的创办特意提出要“风险自担”。

十年前，关联交易骗局的爆发是当时民营银行试点戛然而止的原因之一。

2003年，刚完成增资扩股的成都商业银行违规票据业务曝光。该行与新股东方正集团相关联的两项票据贴现高达近10亿元，占成商行净资产的90%以上。

另外，当时民间资本大鳄纷纷借银行暗渡陈仓，德隆系一度暗中控股昆明市商业银行、株洲市商业银行，参股南昌市商业银行等金融机构。而德隆系的倒塌也使得当年民营银行梦化为泡影。

纪志宏认为，从国际经验看，目前尽管多数国家对银行业都坚持审慎监管，但审慎监管的核心并不在于过度限制准入，更不是对不同出资人设置歧视性准入门槛，关键是完善资本金约束并对关联交易进行规制。

徐滇庆透露，有关“风险自担”的方案早在十年前就已成型，即所有新办的民营银行必须有严格的资本充足率监管，股东必须要有8%的自有资金充当一级资本。

举例来说，一家资金为100亿元的民营银行，发起股东要自己先拿出来8亿元资本，然后才能从社会再吸收92亿元的存款，总资产达到100亿元。当这家民营银行不良贷款达到总资产的5%时，就给予黄牌警告。达到7%时就红牌罚下，让它关门，还剩1%的资本拿来做清算。

“这个事情我们也理解。毕竟是自己的事情，当然风险要自己承担。但问题是，银行是个特殊行业，需要靠存款来开展业务。如果风险自负的话，老百姓还敢存到我的银行吗？”吕卫国提出了疑惑。

中共中央党校国际战略研究所陈建奇对《财经国家周刊》记者表示，退出法规如何设计，集中体现了政府在其中的角色。

“不论是美国还是欧洲，过去几年的金融危机中，都有小银行倒闭的例子。”他提到，有存款保障的部分按照规定章程来做，超过存款保障的部分政府是不兜底的。

从这个角度分析，未来的民营银行一旦出事，政府将扮演什么角色，如何来平衡民营和国有银行不公平竞争的问题，这需要提前界定好政府的责任。

“如果国内在还没有推出存款保险制度的前提下，先把民营资本推出来，可能程序是反了。”陈建奇补充说。存款保险制度对缓解银行经营风险、弥补监管力量不足具有作用。

存款保险制度已经讨论经年。据了解，目前存款保险制度设计虽在一些细节上还有分歧，但总体方案已较为成熟。并且，央行相关负责人也一再表态，将加快存款保险制度的推出。

虽然不限定业务规模，但成立初期的民营银行需要从服务社区做起，美国社区银行的经验或许值得借鉴。