保险规划：熊艳玲

中国平安（601318）深圳分公司高级主任、国际注册财务规划师

一、根据上述的背景资料，张先生家庭的一些基本信息和需求分析如下：

1.张先生目前处于家庭成长期，有一个1岁的女儿，到 22岁大学毕业还需21年，短期内家庭成员不再增加，有房有车，家庭和睦美满，张先生和太太目前虽然处于社会责任和家庭责任较重的阶段，但夫妇二人均为高学历金领人士，家庭收入不错，且无房贷压力，未来收入预期也较稳健良好。

2.夫妇二人及宝宝均有社保，随着孩子年龄的增长，将来最大的开支为医疗保健、家庭高品质的生活费用及孩子高等教育和可能出国留学等费用，同时还有赡养老人的义务，这个阶段是财富积累的重要阶段，虽然收入稳步增长，但因上有老下有小，面对工作、家庭、心理等各方面的压力，身体健康指数下降，故此时须关注夫妇二人的大病医疗及意外风险。

3.张先生需求明确，希望增加一家三口的重大疾病及医疗保障，按其家庭总体需求分析（见表一）。

4.虽然张先生没有要求做子女教育规划，但作为专业人士，仍然建议从现在起须为孩子将来接受良好教育做好规划，因为教育规划是刚性需求，如果孩子将来有能力也有意愿出国留学，则教育金缺口大致分析如下：

目前欧美发达国家大学费用每年大概为20~50万，如按平均每年30万计算，四年则需要120万，考虑学费上涨因素（学费增长率平均6~8%），则17年后，大学费用为每年大概80万，4年合计320万。如何整合客户现有资源，通过投资理财解决教育金缺口，则需跟客户做进一步的深入沟通。

5.张先生年轻有为，太太亦聪明贤惠，保险意识较强，夫妇二人均无不良嗜好且全家人身体健康，符合保险公司最佳准客户之承保条件。