不买贵的，只选对的。对于不少人群而言，如果能以较低保费买到较高、较合适的保障，不给他们有限的经济能力加重负担，是最乐意的。花小钱买大保障，这样的保单也是他们所需要的“招财之宝”。

文/本刊记者 陈婷

单亲妈妈朱小姐在2008年投保了1张保单，当时寿险业务员帮她规划了20万元保额的女性终身寿险保单(分红型)，每年要缴8000多元保费。只是才缴了两年(次)，方小姐就因为收入不稳定缴不出保费，只能用保费垫缴的方式，让保单“自生自灭”。

因为朱小姐常换工作，收入并不稳定，尽管没有其他负债，却也没有多余的积蓄，导致后来在入不敷出的情况下，不得不放弃分红型保单的缴费。幸好能够以保费自动垫缴的方式暂缓一年的压力，今年补齐后确保这张保单继续有效，让方小姐和她的女儿至少还有些许保障。

其实，不仅仅是朱小姐，如今经济走势趋缓，股市又低迷，导致一些人的收入出现了变化，缴不起保单的状况也并不少见。

另一方面，在经济景气较弱的时间段，却是人们最需要保障的时候，以防家庭成员有不可测的意外发生。那么，如何才能更精打细算，是否有方法可以把钱花在刀刃上，用最省钱的方式，买到最高、最有效的保障呢？

预算少，用定期寿险先垫底

其实类似朱小姐这样保费预算比较少的人群，要考虑最好能用较少的钱买到最需要的保障品种。

如果是家庭经济支柱，类似朱小姐这样的单亲妈妈，或是家里的主要经济来源(夫妻双方中收入较高的那一方)，那么死亡(不论意外还是疾病导致的)和高度残疾应该算是最大的风险，因为那样就会导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源，损害生活质量。所以这一人群应首选身故保障目的的寿险。

目前能够提供寿险保障的保单，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中定期寿险最便宜。之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，没有现金返还。

如果保费预算有限，还是应该先求有保障，定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其他类型保单加以完善，也是一种不错的选择方式。

甚至如果本身已经有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。