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家庭投保要知道的四个“一点”
money.fjnet.cn 2011-10-12 15:27   来源:大众理财顾问    我来说两句

20~29岁:保障类保险为主

作为时尚潮流的中流砥柱,年轻女性一般热衷于尝试多种有别于传统储蓄的理财方式:基金、股票、保险、房产、收藏等。建议以定期寿险保障类为主,强制储蓄专款专用,随着年龄的增长,具有养老功能的保险比重要逐渐增加。

30~45岁:提前养老金和子女教育金

这个年龄段的女性基本成家,有了孩子后家庭责任愈发重大,各类潜在风险也随之增多。鉴于此,在周全的基本保障之上,仍应优先考虑重疾险和意外险。及早对退休生活作出规划,让晚年生活更从容。在理财规划中,保险不可缺少,可通过社保养老金和商业养老保险相结合的方式,作为养老金的基本保障。适当投保具有返还性质的年金险种,弥补社保养老不足,提升晚年生活品质,是聪明女人的首选。

对孩子投保要节制一点

现实生活中,部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。不顾家庭实际收入水平,愿意投入少则几千,动辄上万元的资金投保教育保险或新型投资型保险,为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。大部分家长在进行孩子风险保障规划中,将教育和养老作为配置的重中之重,无形中淡化了意外、健康等保障性保险的配置,从而忽视了保险的保障功能,无异于本末倒置,买珠还椟。

对于少儿来说,由于自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱,意外和疾病发生几率较高,首先应该规避的是可能出现的风险,即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞,并附加住院医疗险,以备因意外、疾病而支付治疗费用,投保顺序应以意外、医疗、重疾为先,其次再考虑教育金及其他投资型保险产品的适度配置才是上策。

针对少儿不同年龄段的不同特点,投保应有所侧重。对于0~4岁少儿来说,发生呼吸系统疾病概率较高,保险理赔率也较高,应首先考虑疾病方面的保障;对于5~14岁青少年来说,发生意外的概率更高,应优先考虑意外险;对于15~18岁未成年来说,读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切,应在意外、健康保障基础上,考虑教育金规划。

为长辈投保尽量早一点

笔者一位朋友的双亲身体不是很好,虽然父母均投保了新农合医疗保险,报销比例很高,但自费部分也是一笔不小的支出。他想为自己的父母投保一款医疗类保险,代理人得知他父亲今年65岁、母亲66岁时,表示老人投保交费会相对较高,购买医疗类保险,保险公司一般会加费或拒保。基于以上因素的综合考虑,建议他不要为为父母投保,否则会很不划算。

市场上的保险品种虽多,却大多对投保年龄的上限做了诸多限制。普遍为55岁、60岁和65岁。笔者建议,为避免无保可投尴尬状况的出现,争取获得更多比较选择保险产品的机会,为老人购买保险需趁早。从费率角度考虑,在父母尚算年轻时为他们投保,保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁,购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时,保险公司的体检要求非常严格,一旦父母身体状况下降,可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。

责任编辑:林晨昱
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