明确实际价值

解决高保低赔问题

针对当时社会上关于商业车险“高保低赔”问题，去年3月，中国保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，确认将实行“实保实赔”，明确了保险金额按照“实际价值”投保，但对于这个“实际价值”如何计算的问题，并未更进一步明确。这次在保监会下发的《征求意见稿》中，首次明确了机动车按实际价值投保的计算标准，即实际价值=（投保时新车购置价-折旧金额）×（1±0.1）。

按照《征求意见稿》的内容，保监会要求保险公司应当按照《通知》内容和条款与投保人协商约定被保险机动车保险金额，“自实施新的商业车险条款费率之日起2年内，保险公司与投保人协商确定的被保险机动车实际价值，原则上应在根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格上下10%范围内。”保险公司与投保人确定的被保险机动车实际价值如果超出了这一浮动范围，或是根据其他市场公允价值协商确定的，应该按照中国保险行业协会规定的评估程序进行评估。此外，保险公司还应当取得投保人的书面确认。

杭州多家财险公司车险部负责人表示，这个公式只解决了投保时的计算问题，但是理赔是如何计算还未明确，比如，一辆旧车按新车购置价的70%投保，那么理赔时保险公司是否也按70%来赔？如果这样？投保人估计不答应，但如果按100%来赔，保险公司估计也不乐意。

事实上，杭州车险市场上早就存在“实保实赔”，即为旧车投保时，投保人可以与保险公司商量是按新车购置价投保还是按旧车市场价投保？如果按旧车市场价投保，保费是低了，但理赔时保险公司将会打一定幅度的折扣。