家庭理财规划建议：

1、准备紧急备用金

紧急备用金主要是为应对日常开支和意外事件的需要。但紧急备用金也不能过多，过多的流动资金会影响资产的增值，为了最大程度使资本实现保值增值，建议每月保留日常支出的3-6倍作为紧急备用金约1.2万元。其中4000元存银行活期存款，剩余8000元购买货币市场基金。货币市场基金最大的特点是其专门投向无风险的货币市场工具。具有高安全性、高流动性、高稳定性等特点。在买入卖出时无任何手续费，收益高于银行存款，同时又保障了本金的安全性。

2、购车计划

分析吴女士的财务现状，建议采用一次性付款方式实现购车计划。现有的活期存款和现金资产在扣除紧急备用金后还有12.8万元，要到达20万元的全额付款购车目标，存在7.2万元的缺口。吴燕女士每年结余资金10.4万元，可提取7.2万元用于买车费用。另外，购车费用不仅包括车款价格，还有保险费、购置税、车船使用税、牌照费等一系列的附加费用，这部分资金也需要安排到购车的预算中去，未来养车的费用也不会对吴女士造成太大的压力。

3、买房计划

吴女士现已经拥有了两套房产，想再购买一套投资房，目前常州市暂未实行第三套房限购政策，未来限购政策会不会出台存在很大不确定性。吴女士近期买房的理财目标暂时也无法实现，建议每月从结余中抽出一部分资金参与基金定投计划，为买房做准备，届时再根据最新房地产调控政策做调整。

4、养老规划

为了让吴女士在45岁退休后过上一个高尚快乐的退休生活，我们对现有的投资资产做了一个初步的建议。首先黄金作为抵抗通货膨胀强有力的工具，受避险情绪影响，近年来被投资者广泛追捧，黄金作为长期投资工具，我们建议吴女士可以继续持有。但不知道其他投资性金融资产的配置情况，无法提供更详细的投资建议。但做投资之前，需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试，选择最适合自己的投资工具。鉴于吴女士目前临近退休期，资产的安全性应当放在首位，投资方向调整为以获得稳定回报的稳健型理财产品为主，比如债券、长期分红的开放式基金、券商集合理财产品。而对股票等高风险工具建议最好不要介入或者逐渐降低投资比例。（来源：搜狐网）